Nel portafoglio di quasi tutti c'è almeno una carta, spesso quella proposta dalla banca all'apertura del conto. Eppure debito, credito e prepagata funzionano in modo diverso, costano in modo diverso e proteggono in modo diverso. Scegliere quella giusta, o la giusta combinazione, significa pagare meno commissioni, tenere sotto controllo le spese e comprare online o viaggiare con più tranquillità.
Che differenza c'è tra carta di debito, di credito e prepagata?
Carta di debito
È collegata al conto corrente: ogni pagamento o prelievo viene addebitato subito. In Italia spesso unisce il circuito nazionale PagoBancomat a un circuito internazionale, e funziona anche per gli acquisti online.
- Pro: costi contenuti, nessun rischio di indebitarsi, controllo immediato delle uscite.
- Contro: spendi solo ciò che hai sul conto; alcuni hotel e noleggi auto non la accettano per la cauzione e, dove la accettano, la somma resta bloccata sul conto per qualche giorno.
Carta di credito
La banca, o la società emittente, anticipa le spese entro un limite mensile, il plafond. Il rimborso può avvenire in due modi:
- A saldo: le spese del mese vengono addebitate in un'unica soluzione, di solito a metà del mese successivo, senza interessi.
- Revolving o rateale: il debito si rimborsa a rate, con interessi; man mano che rimborsi, il credito torna disponibile.
- Pro: accettata quasi ovunque, anche per cauzioni e prenotazioni; qualche settimana di respiro sui pagamenti; spesso include coperture assicurative e servizi di assistenza.
- Contro: canone di solito più alto; con il rimborso a rate il costo cresce in fretta; la spesa si "sente" solo a fine mese, e questo rende più facile perdere il controllo.
Carta prepagata
Si usa solo dopo averla ricaricata, fino al saldo disponibile. Accanto alle prepagate semplici esistono le prepagate con IBAN, che ricevono bonifici e stipendio e funzionano quasi come un conto.
- Pro: non è collegata al conto principale, quindi in caso di frode il danno è limitato alla somma caricata; comoda per gli acquisti online, per i viaggi e per dare un budget ai ragazzi.
- Contro: commissioni di ricarica e, su alcune, di prelievo; limiti di spesa più bassi; non sempre accettata per cauzioni e noleggi.
Per gli acquisti online ci sono poi le carte virtuali, spesso monouso o con scadenza breve: si generano dall'app della banca e non espongono i dati della carta principale.
Il profilo giusto per ogni carta
- Debito: per le spese di tutti i giorni, per chiunque abbia un conto corrente e preferisca vedere ogni uscita in tempo reale.
- Credito a saldo: per chi ha un reddito regolare, viaggia, prenota hotel e noleggi o vuole più tutele sugli acquisti, e salda sempre l'estratto conto per intero.
- Credito revolving: solo per esigenze temporanee e con un piano di rimborso chiaro. Per una spesa importante, un prestito personale o finalizzato ha spesso un costo più basso e una scadenza definita.
- Prepagata: per i ragazzi (molti emittenti la offrono anche ai minorenni, con il consenso dei genitori), per chi compra spesso online, per chi vuole un budget separato per un viaggio o per una spesa ricorrente.
Non serve sceglierne una sola. Una combinazione frequente: debito per la spesa quotidiana, credito a saldo per viaggi e prenotazioni, prepagata o carta virtuale per gli acquisti online.
Quando conviene usare una carta invece di un'altra?
- Supermercato, bollette, spese ricorrenti: debito. Nessun costo aggiuntivo e saldo sempre aggiornato.
- Hotel, noleggio auto, biglietti aerei: credito. È spesso richiesta per la cauzione e non blocca liquidità sul conto.
- Siti che non conosci bene, abbonamenti in prova: prepagata o carta virtuale, per limitare l'esposizione.
- Viaggi fuori dall'area euro: la carta con la maggiorazione sui cambi più bassa. Se il POS o lo sportello ti propongono di pagare in euro invece che nella valuta locale (la cosiddetta conversione dinamica), di solito conviene rifiutare: il cambio applicato è quasi sempre meno favorevole.
- Una spesa importante da diluire nel tempo: prima di attivare il rimborso a rate, confronta il TAEG con quello di un prestito.
Quali indici guardare prima di scegliere?
- Canone annuo e costo di emissione: molte carte di debito sono incluse nel canone del conto; per le carte di credito si va da zero a importi rilevanti per i livelli più alti.
- TAN e TAEG: contano solo se usi il rimborso a rate, ma lì contano moltissimo. Il TAEG comprende interessi e spese, è spesso a due cifre e per legge non può superare la soglia antiusura, aggiornata ogni trimestre.
- Commissioni di prelievo: presso la tua banca, presso altre banche, all'estero. Sulle carte di credito il prelievo di contanti prevede di solito una commissione in percentuale.
- Maggiorazione sui cambi: per i pagamenti in valute diverse dall'euro, spesso tra l'1% e il 3% dell'importo.
- Commissioni di ricarica: per le prepagate, a ogni ricarica o con soglie gratuite.
- Plafond e massimali: il limite mensile di spesa e quelli giornalieri di prelievo devono essere coerenti con le tue abitudini; spesso si modificano dall'app.
- Coperture incluse: assicurazioni su acquisti, viaggi, annullamento, furto o uso fraudolento.
- Servizi digitali: pagamenti da smartphone, notifiche in tempo reale, blocco e sblocco dall'app, carte virtuali.
Tutti questi dati si trovano nel foglio informativo che ogni banca è tenuta a pubblicare, ed è il documento da mettere a confronto tra un'offerta e l'altra.
Quanto sei protetto in caso di furto o frode?
Le carte sono tra gli strumenti di pagamento più tutelati. Se segnali subito smarrimento, furto o un'operazione che non riconosci, la legge limita la perdita a tuo carico a un massimo di 50 €, salvo dolo o colpa grave, e la banca deve rimborsarti entro la fine della giornata lavorativa successiva. Per le operazioni successive alla segnalazione non paghi nulla. Per gli acquisti online, l'autenticazione forte, con un codice o una conferma dall'app, riduce ulteriormente i rischi.
Tre abitudini fanno il resto: attivare le notifiche per ogni pagamento, non comunicare mai codici o PIN a chi chiama o scrive "dalla banca", bloccare la carta dall'app al primo dubbio. Ne abbiamo parlato nell'articolo dedicato alle truffe finanziarie.
Carta base, intermedia o di fascia alta: come scegliere il livello giusto?
Molti emittenti propongono la stessa carta in più livelli, con nomi diversi da banca a banca. In sostanza le fasce sono tre:
- Base: canone basso o nullo, plafond contenuto, servizi essenziali. Adatta a chi usa la carta per le spese correnti.
- Intermedia: plafond più alto, coperture assicurative più ampie su viaggi e acquisti, assistenza dedicata. Adatta a chi viaggia qualche volta l'anno o fa acquisti di valore.
- Di fascia alta: plafond elevati o personalizzati, coperture estese, servizi come l'accesso alle sale d'attesa degli aeroporti, assistenza personale e programmi fedeltà più ricchi, a fronte di un canone che può arrivare a diverse centinaia di euro l'anno.
Il criterio è semplice: somma il valore dei servizi che userai davvero e confrontalo con la differenza di canone. Un'assicurazione viaggio che non useresti, o l'accesso alle sale d'attesa per chi vola una volta l'anno, non giustificano il livello più alto. Per chi viaggia spesso per lavoro, invece, le coperture incluse possono valere più del canone. Per vedere cosa coprono le diverse carte puoi usare il nostro simulatore sulle coperture assicurative delle carte.
Il punto di partenza: le tue abitudini
Quanto spendi al mese, quanto viaggi, quanto compri online, chi in famiglia ha bisogno di una carta: con questi dati la scelta diventa quasi ovvia. E capita spesso di scoprire che si paga una carta che non serve, o che manca proprio quella che servirebbe.
